Beispiele
Wie KfW-Studienkredit und Rückzahlung in der Praxis funktionieren, zeigen unsere Beispiele:
Beispiel 1
Jan studiert Pädagogik. Bisher hat er neben dem Studium gejobbt, weil er kein BAföG erhält und seine Eltern ihn nur in Höhe des Kindergelds unterstützen.
In den letzten 3 Semestern will er sich aber voll auf seine Prüfungen konzentrieren und nicht mehr parallel zum Studium arbeiten. Er nimmt zur Finanzierung seiner Lebenshaltungskosten einen KfW-Studienkredit auf und legt den regelmäßigen Auszahlungsbetrag auf 500 Euro pro Monat fest. Bei Abschluss des Studiums hat er 9.000 Euro aus dem Studienkredit erhalten. Jan die durchgängige Zinszahlung.
Für die Rückzahlung schlägt die KfW Jan folgende Tilgung vor:
Nominalzinssatz: 3,62 % p. a.
Rückzahlungsdauer: 10 Jahre
monatliche Annuität: 91,88 Euro pro Monat
Jan verdient als 'Berufseinsteiger' ein Durchschnittsbruttoeinkommen von 21.700 Euro im Jahr. Er rechnet mit einem Anstieg seines Gehalts und erhöht daher gleich zu Beginn der Rückzahlungsphase seine monatliche Annuität (Zins und Tilgung), da er den Kredit möglichst rasch zurückzahlen möchte.
Jan wählt über das Online-Kreditportal der KfW eine 5-jährige Rückzahlungsdauer mit einer Belastung von 168,56 Euro pro Monat. Sollte ihm diese Belastung zu einem späteren Zeitpunkt zu hoch erscheinen, kann er ebenso problemlos seine Rückzahlungsdauer wieder verlängern und damit seine monatliche Annuität reduzieren.
Nominalzinssatz: 3,62 % p. a.
Rückzahlungsdauer: 5 Jahre
monatliche Annuität: 168,56 Euro pro Monat
Beispiel 2
Nadine studiert Rechtswissenschaften. Da ihre Eltern noch zwei weitere Kinder haben, können sie Nadine nur mit 350 Euro pro Monat unterstützen.
Nadine will sich von Beginn ihres Studiums an voll auf das Studieren konzentrieren. Weil sie es in der Regelstudienzeit abschließen und nicht nebenher jobben möchte, nimmt sie einen KfW-Studienkredit auf und legt den regelmäßigen Auszahlungsbetrag auf 350 Euro pro Monat fest. Auch Nadine wählt die durchgängige Zinszahlung bis zum Beginn der Tilgungsphase. Sie schafft ihr Studium in 8 Semestern und hat nun 16.800 Euro aus dem Studienkredit erhalten. Für die Rückzahlung schlägt die KfW Nadine folgende Tilgung vor:
Nominalzinssatz: 3,62 % p. a.
Rückzahlungsdauer: 10 Jahre
monatliche Annuität: 169,45 Euro pro Monat
Nach dem Studium erzielt Nadine ein jährliches Bruttoeinkommen von 27.700 Euro im Jahr.
Da sie ihre Belastung aus der Kreditrückzahlung zunächst reduzieren möchte und wegen eines Umzugs mehr Spielraum für Anschaffungen braucht, senkt sie im Online-Kreditportal der KfW ihre monatliche Annuität auf 122,81 Euro. Die Rückzahlungsdauer beträgt dann 15 Jahre.
Nominalzinssatz: 3,62 % p. a.
Rückzahlungsdauer: 15 Jahre
monatliche Annuität: 122,81 Euro pro Monat
Beispiel 3
Moritz studiert Wirtschaftswissenschaften. Seine Eltern, die ihn eigentlich als Nachfolger für ihre Tierarztpraxis vorgesehen haben, unterstützen sein Studium nicht.
Moritz möchte seine Eltern nicht um Unterhalt bitten. In Erwartung eines zukünftigen überdurchschnittlichen Einkommens nimmt Moritz einen KfW-Studienkredit auf und legt den regelmäßigen Auszahlungsbetrag auf 650 Euro pro Monat fest. Er will sich von Anfang an voll aufs Studium konzentrieren und es in möglichst kurzer Zeit erfolgreich abschließen, damit er so früh wie möglich ''auf eigenen Füßen'' steht. Nach 8 Semestern und gelungenem Abschluss hat er 31.200 Euro aus dem Studienkredit erhalten. Auch Gert wählt die durchgängige Zinszahlung.
Für die Rückzahlung schlägt die KfW Moritz folgende Tilgung vor:
Nominalzinssatz: 3,62 % p. a.
Rückzahlungsdauer: 15 Jahre
monatliche Annuität: 226,61 Euro pro Monat
Nach dem Studium erzielt Moritz ein jährliches Bruttoeinkommen von 40.000 Euro.
Moritz kalkuliert zu Beginn der Rückzahlungsphase vorsichtig, da er und seine Partnerin bereits eine Familie gegründet haben. Er legt im Online-Kreditportal der KfW die maximale Rückzahlungsdauer von 25 Jahren fest; seine monatliche Annuität beträgt somit 159,42 Euro.
Nominalzinssatz: 3,62 % p. a.
Rückzahlungsdauer: 25 Jahre
monatliche Annuität: 159,42 Euro pro Monat
Beispiel 4
Alexander ist 33 Jahre alt und hat nach 6 Semestern an einer Fachhochschule den Bachelor of Science erworben. Seit drei Jahren arbeitet er als Informatiker, als er sich entschließt, seine Anstellung aufzugeben und das konsekutive Masterstudium doch noch zu absolvieren. Alexander ist für den KfW-Studienkredit antragsberechtigt, obwohl er das 30. Lebensjahr bereits überschritten hat.
- Ihm werden die 6 Semester Fachhochschulstudium auf sein Alter angerechnet, sein Alter von 30 Jahren zu Finanzierungsbeginn ist entscheidend (33 Jahre minus 6 Semester = 30 Jahre).
- Er erzeugt online ein Rahmendarlehensangebot über 8 Semester (maximal 14 Fördersemester minus 6 Semester Fachhochschulstudium) und legt gleich mit dem Kreditantrag als Leistungsnachweis sein Bachelor-Zeugnis vor.
Im Online-Kreditportal der KfW hat Alexander den regelmäßigen Auszahlungsbetrag auf 650 Euro pro Monat festgelegt. Er beantragt am Beginn des zweiten Semesters einen Zinsaufschub. Zu Semesterende wird er krank und beantragt bei seiner Hochschule 2 Urlaubssemester.
- Auf seinen Antrag unterbricht die KfW die Auszahlungen (seine Urlaubssemester gelten nicht als Fachsemester und nicht als Fördersemester).
Nachdem er wieder gesund ist, setzt Alexander sein Studium fort
und möchte ein Auslandssemester in den USA absolvieren (er bleibt
während dieser Zeit an seiner inländischen Hochschule
immatrikuliert).
Eine weitere Kreditauszahlung ist für zwei Auslandssemester
möglich. Durch Krankheit und Auslandsaufenthalt erreicht Alexander
den Masterabschluss aber nicht im regulären Förderzeitraum von 10
Fördersemestern (6 Semester Bachelor-Studium zuzüglich 4 Semester
für das Masterstudium)bewilligten 4 Fördersemestern. Was kann er
tun?
- Er legt der KfW eine Bestätigung seiner Hochschule vor, dass er binnen weiterer 4 Semester den Masterabschluss voraussichtlich erfolgreich absolvieren wird. Damit verlängert sich die Auszahlungsphase um 4 Semester.
Alexander legt am 31.03.2010 seinen Abschluss ab. Insgesamt hat er in 7 Fördersemestern 27.300 Euro erhalten. Da Alexander noch keine Anstellung gefunden hat, möchte er seine Rückzahlungsbelastung zunächst möglichst gering halten. Es beginnt die Karenzphase, die grundsätzlich 18 Monate dauert (bis zum 28.02.2012).
- Zu Beginn der Tilgungsphase werden die aufgeschobenen Zinsen fällig. Da Alexander die Zinsen nicht in einem Einmalbetrag begleichen kann, nimmt er das Kapitalisierungsangebot der KfW an.
- Alexander legt im Online-Kreditportal der KfW die maximale Rückzahlungsdauer von 25 Jahren fest; seine monatliche Annuität beträgt somit 147,20 Euro. Er kann jederzeit jeweils zum nächsten 01.04./01.10. seine monatliche Annuität anpassen.
Nominalzinssatz: 3,62 % p. a.
Rückzahlungsdauer: 25 Jahre
monatliche Annuität: 147, 20 Euro pro Monat
